Retiro

10 puntos que debe cubrir el mejor sistema de pensiones

Delinear pilares que soporten un sistema ideal de pensiones es útil para contrastarlos con los esquemas de pensión reales. Algunas de estas comparaciones las ha hecho la Consar para el sistema de pensiones de México.

Por Miguel Olivera

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El de las pensiones es un tema que preocupa a todos los países. De acuerdo con la Oficina Internacional del Trabajo, alrededor de 90 por ciento de la población económicamente activa del mundo no se encuentra cubierta por programas de pensiones que le den un ingreso suficiente al jubilarse.

En el caso de los países de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), sobre todo en América del Norte, Europa Occidental, Japón y Australia la cobertura de los esquemas de pensiones es casi universal y los programas son bien administrados; sin embargo, se presentarán problemas de financiamiento conforme se incremente el número de ancianos.

En muchos casos las personas reúnen pocos recursos para su retiro, entonces las pensiones que obtienen no son suficientes para cubrir sus necesidades. Foto: Pixabay.

En México la Consar distingue como principal objetivo del sistema de pensiones brindar seguridad económica al pensionado y proporcionarle un ingreso lo que le queda de vida. También existen otros objetivos sociales como: aliviar las condiciones económicas de los ancianos, ampliar la cobertura del sistema de pensiones lo más posible, equilibrar las condiciones de las generaciones, promover una justa distribución de los recursos públicos para pensiones y fomentar la equidad de género.

No se puede hablar de la existencia de un sistema óptimo de pensiones, de acuerdo a la situación de cada país, pero algunos principios pueden elevar su eficiencia.

La Consar señala estas fuentes principales de las pensiones en México:

  1. Los viejos esquemas de Beneficio Definido de los que participa la generación que cotiza desde antes de las reformas al IMSS, al ISSSTE, Pemex y la CFE.
  2. El Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).
  3. Los apoyos provenientes de los programas no contributivos ("65 y más" y programas estatales).

Además, reconoce que no existe una confluencia de estos mecanismos, por lo que pueden existir duplicidades e ineficiencia. Estos son los diez puntos que debe cumplir un buen sistema de pensiones en un país.

1. Pensionados protegidos con niveles básicos

En muchos casos las personas reúnen pocos recursos para su retiro, entonces las pensiones que obtienen no son suficientes para cubrir sus necesidades. Esto hace necesario que el sistema de pensiones cuente con un mecanismo que brinde protección a los ancianos más vulnerables. Estos recursos dependen de las finanzas públicas y se extrae de impuestos, lo ideal es que cubran los niveles mínimos de bienestar.

2. La cobertura del sistema 

El sistema de pensiones debe cubrir a la mayor cantidad de personas. Como el de muchos países, el sistema de pensiones de México se enlaza con el mercado laboral. Lo que disminuye la cobertura del esquema de pensiones es la informalidad de las relaciones laborales. Para compensar esa situación debe estimularse la participación en los esquemas y una forma en que se aplican estos estímulos en México es con el esquema de la Modalidad 40, que permite a los trabajadores incrementar, mediante aportaciones voluntarias, el monto del salario base de cotización.

3. La igualdad entre las generaciones

En materia de pensiones la igualdad o equidad entre las generaciones es un reto y los sistemas de pensiones debieran otorgar los mismos beneficios a todos los pensionados, sin que importe la generación a la que pertenezcan. Debe eludirse cualquier posibilidad de trasladar al sistema de pensiones el esquema piramidal de ahorro; es decir, a los jóvenes que hacen sus aportaciones se les debe garantizar la recepción de su pensión.

4. Sostenimiento financiero del sistema

Al invertirse la pirámide poblacional cada vez van siendo menos los trabajadores activos respecto a la cantidad de trabajadores pensionados, ahora son 3 o 4 los activos por uno pensionado, lo que implica un incremento significativo de las aportaciones gubernamentales para solventar el gasto.

5. Monto de las pensiones suficiente

Lo principal para que sean suficientes los fondos de pensiones es que las cantidades acumuladas garanticen esa suficiencia. Sin embargo, el aspecto de mayor incidencia en ésta, es el monto de ahorro que ingresa a la cuenta, al fondo o al sistema.

6. Progresividad y solidaridad en las pensiones

En la mayoría de los países los gobiernos subsidian las pensiones. Lo ideal sería que los subsidios se otorgaran a los trabajadores de menores ingresos. Lograr esto es muy complejo pues los que perciben o percibían mayores ingresos son los que más aportan, por lo que resultan ser los beneficiarios de los subsidios.

7. Toma de decisiones adecuada en materia de pensiones

Cuando se aproxima el retiro las personas no necesariamente toman buenas decisiones en lo referente a la edad en que se retiran, al ahorro, sus inversiones, su fondo de pensiones. Estos temas, como si fueran muy complejos, se posponen o se ignoran. Por esa razón, los sistemas de pensiones han desarrollado mecanismos que inducen la participación de los pensionados para tomar estas decisiones.

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8. Bajo costo en el manejo de las pensiones

Loa trabajadores que realizan sus aportaciones al sistema de pensiones lo hacen durante 40 o 45 años, esto hace que cada vez sean más conscientes de los costos que tiene el manejo de esos recursos.

El Estado debe intervenir para buscar el equilibrio entre lo que aporta el trabajador y los costos que implica el manejo del fondo de pensiones. Es complicado disminuir las comisiones.

9. Falta de incentivos adecuados en el sistema de pensiones

Podría suponerse que el sistema de pensiones cuenta con incentivos para que los trabajadores participen en cada fase del proceso: cotización, ahorro, elección de la fecha de retiro y retiro, lo sucede eso.

También debe contarse con mecanismos que consigan una equilibrada rentabilidad con riesgos menores, y se informe acerca del desempeño de los recursos. Para eso deben vincularse las políticas públicas, la regulación y la política económica y mantenerlas alineadas a la consecución de un objetivo común.

10. Conexión entre los pilares del sistema de pensiones

Deben existir provisiones para mitigar los riesgos que se presenten. Esto puede lograrse con un sistema de pensiones integrado.

La Consar señala que una recomendación del Banco Mundial y la OCDE es que haya esquemas de pensiones mixtos, en los que participen los sectores público y privado. Un ejemplo es que el objetivo de mitigar la pobreza en la vejez corresponda al sector público y el equilibrio en el consumo al sector privado.

La Consar afirma que el esquema de pensiones de México tiene rasgos positivos: cuenta con una plataforma para ahorrar por medio del SAR, con una población que ha ahorrado un monto significativo en las Afore y un entorno estable.

Pero si se contrastan esos aspectos positivos con el esquema ideal de pensiones, México tiene áreas de oportunidad y deben hacerse cambios para que en el futuro se enfrenten de forma debida los retos demográficos y de pensiones.

Más información en nuestra Sección Retiro.

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