Cuándo sí y cuándo no me entregan todo el dinero ahorrado en mi Afore
Retiro

Cuándo sí y cuándo no me entregan todo el dinero ahorrado en mi Afore

Cuando el trabajador no alcanzó las semanas cotizadas necesarias para una pensión, puede retirar el total del ahorro que haya acumulado en su Afore y otras cuentas, pero a veces no le entregarán todo ese recurso, te explicamos por qué.

Por: Mi Bolsillo

Si eres un trabajador que tiene 60 años de edad y has hecho aportaciones a tu Afore sólo 10 años o menos en que has conseguido un empleo con seguridad social, significa que no has cotizado al IMSS el tiempo suficiente y tendrías que trabajar varios años más para tener una pensión. La situación no es positiva. Esto es especialmente preocupante para quienes les toque pensionarse con la Ley del 97,  pues se les pide más semanas cotizadas, un mínimo de 750. Para quienes les toca su retiro con la ley del 73, son 500 semanas. Sin embargo, en ambos casos, si llegaste a la edad en que ya no puedes o ya no quieres seguir trabajando y no completaste las semanas, el panorama es el mismo: no tendrás pensión.

A pesar de ello, debes saber que tienes derecho a recibir lo que hayas acumulado con tu esfuerzo la cuenta de tu Afore. Sin embargo, hay casos en que sí te lo entregarán completo, y en otros te lo entregarán pero en pagos.

Cuándo sí te entregan todo el dinero de tu Afore

En México, la Comisión Nacional de Ahorro para el Retiro (Consar) establece que en casos como el anterior, si el trabajador desea recuperar lo que ha ahorrado sus años de trabajo, es necesario que acuda a la delegación del IMSS que le corresponda, y solicite el documento llamado "Negativa de Pensión” que se entrega a las personas cuando no cumplen con el total de semanas cotizadas necesarias para la pensión.

El trabajador que haya ahorrado en su cuenta para el retiro alrededor de 10 años debe solicitar en su Afore el dinero que ahorró. Foto: Pixabay.

Luego debe acudir a su Afore para solicitar el dinero que ahorró en su cuenta, por los años laborados, cotizando para el IMSS.

El total de los recursos se le entrega en una sola exhibición por concepto del Retiro de cesantía en edad avanzada y vejez y del Infonavit 1997 (en caso de tener recursos en la subcuenta de vivienda).

La Consar aclara, que si el trabajador tiene recursos SAR IMSS 92 y SAR Infonavit 92, podrá recibirlos hasta que cumpla 65 años.

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Para que el trabajador reciba los recursos de la Subcuenta de vivienda del Infonavit debe cumplir con el requisito de ser pensionado, si no lo fuera, debe realizar el trámite ante la Afore correspondiente.

Otro requisito para que reciba los recursos de la subcuenta de vivienda es que no cuente con un crédito del Infonavit vigente, y en caso de existir un proceso de aclaración de homonimia, debe concluirlo.

También es necesario que el trabajador tenga su RFC con homoclave y una firma electrónica avanzada (e.firma), ésta se tramita en el Servicio de Administración Tributaria (SAT).

En qué casos no te entregan todo el dinero acumulado en tu Afore

Esta es una duda muy válida para cualquier persona que no alcanzó la pensión del IMSS. Bajo la Ley del 73, si no estás trabajando y no tienes las suficientes semanas cotizadas, te tienen que entregar tus recursos.

Pero te podemos comentar una situación en la que NO TE ENTREGARÁN TODO TU DINERO, no al menos en un solo pago, sino en varios partes.

Si trabajaste bajo la Ley del 73 pero dejaste de cotizar por más de 5 años, pierdes la vigencia de derechos. Si por cualquier circunstancia, digamos que tu edad o estado de salud ya no te permita trabajar de nueva cuenta, lo que correspondería es que solicites la Negativa de pensión del IMSS para que te entregaran tu dinero ahorrado en Afore y demás cuentas. PERO, si superas las 750 semanas cotizadas, entonces no recibirás todo ese recurso de una vez, porque con las recientes modificaciones estarías superando lo mínimo requerido.

Esto se debe a que cuando vayas al IMSS, te darán la opción de 'pensionarte' con la Ley del 97, conocida como Ley de Afores, debido a que perdiste la posibilidad de hacerlo con la del 73. Entonces, quien se encargará de administrar y darte los recursos que juntaste es precisamente la Afore. 

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El inconveniente es entonces que la Afore solamente te dará dinero que corresponde a las cuentas anteriores a la Ley del 97, todo lo que hayas acumulado posterior a ello, queda bajo manejo de la Afore. Sin embargo, no es que la Afore no te vaya a dar tu dinero, sino que lo dividirá en pagos mensuales (Retiros Programados), hasta que el recurso se agote. 

Te ponemos un ejemplo real: una persona que tenía alrededor de 420 mil pesos entre Afore, Subcuenta de Vivienda de Infonavit, y SAR 92. Como no le entregaron la Negativa de Pensión, tuvo que hacer el trámite bajo la Ley de Afores y le entregaron 172 mil pesos. El resto, le será pagado en mensualidades establecidas de acuerdo con el salario promedio que tuvo durante su vida laboral.

De acuerdo con el cálculo que le hicieron en la Afore, su pensión temporal durará alrededor de dos años, un poco más. Y aunque esta persona no seguirá recibiendo la mensualidad cuando su ahorro se agote por los retiros programados, lo que sigue es que la Afore tendrá que dar aviso Gobierno Federal, que por medio del IMSS otorgará la Pensión Mínima Garantizada que será cubierta para que el pensionado continúe teniendo un medio de subsistencia.

La Pensión Mínima Garantizada en 2021 equivale a 1 salario mínimo de la Ciudad de México; son $141.70 pesos al día, y $4,251 pesos por mes. 

Puedes tener una buena pensión pero debes planificarla desde ahora

Aunque las condiciones que plantean la Ley del 73 y la Ley del 97 son distintas para los trabajadores que cotizan con ellas, es indiscutible que para tener una buena pensión que te permita un retiro digno debe ser planificada desde hoy.

Si tienes la ventaja de cotizar bajo la Ley del 73, puedes empezar a organizarte para pagar la Modalidad 40, esquema con el que puedes obtener una pensión de hasta 50 mil pesos. Como es obvio, hay una serie de requisitos que debes cumplir para lograrlo, y sobre todo, tendrás que invertir de tu dinero para una ganancia a futuro.

Pero si eres un trabajador o trabajadora que fue registrado bajo la Ley del 97, debes saber que tu pensión será más jugosa en la medida del dinero que tenga tu cuenta de Afore, pues son esos recursos los que te entregarán hasta que se agoten. Por ello, la recomendación es que si has tenido empleos con bajos salarios, busques alternativas para invertir y generar ganancias para tu vejez, como comprar inmuebles para rentarlos, poner un pequeño negocio, o hacer aportaciones voluntarias más altas.

Lo importante es llegar preparado a esta etapa de la vida para que puedas disfrutarla sin carencias, teniendo lo necesario para una buena alimentación, vivienda, cuidado médico, y demás aspectos importantes para cualquier persona.

Más información en nuestra Sección Retiro.

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