Retiro

Todo lo que necesitas saber sobre el estado de cuenta de tu Afore

No olvides que conocer la información de tu Afore te servirá para que tomes buenas decisiones sobre la pensión que recibirás al retirarte, es tu futuro.

Por Miguel Olivera

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El estado de cuenta de tu Afore te señala lo escasa o abundante que va a ser tu pensión, contiene datos relevantes como el saldo de tu Ahorro para el Retiro y el rendimiento neto.

El estado de cuenta de tu Afore te señala lo escasa o abundante que va a ser tu pensión, contiene datos relevantes como el saldo de tu Ahorro para el Retiro y el rendimiento neto. (Foto: Mi Bolsillo.)

Es muy importante que los estados de cuenta de tu Afore lleguen a tu domicilio, al menos tres veces al año, para que conozcas los movimientos que hay en tu cuenta individual, las comisiones que la administradora te cobra y los rendimientos que te da, también tu salario base de cotización y las semanas cotizadas que tienes registradas.

El estado de cuenta de tu Afore te señala lo escasa o abundante que va a ser tu pensión, contiene datos relevantes como el saldo de tu ahorro para el Retiro y el rendimiento neto. Es necesario que verifiques tu saldo y también revises, de manera periódica, si todos los datos que contiene son correctos.

El estado de cuenta de tu Afore te señala lo escasa o abundante que va a ser tu pensión, contiene datos relevantes como el saldo de tu Ahorro para el Retiro y el rendimiento neto. Foto: Reforma.

A continuación, te hacemos comentarios de 10 datos importantes de ese estado de cuenta:

1. Cuál es tu Afore y la generación a la que perteneces.

En la parte superior de tu estado de cuenta aparece el nombre de la Afore y el tipo de trabajador que eres.

¿No sabes en cuál Afore estás incorporado? Si cotizas para el IMSS lo puedes averiguar con tu número de Seguridad Social (NSS), y si cotizas para el ISSSTE con tu Clave Única de Registro de Población (CURP). La consulta puedes realizarla de dos formas:

  • Por teléfono. Llama sin costo a SARTEL, al (0155) 1328 5000.
  • Por intemet. Ingresa al servicio denominado Localiza tu AFORE de la Consar.

Los estados de cuenta  de las Afores son clasificados por dos criterios: según el instituto de seguridad social en el que apareces registrado, el IMSS o el ISSSTE, y por la generación a la que perteneces, en este caso puedes estar en el Régimen de 1973 o en la Ley de 1997. 

Qué es la Generación Afore. Si te afiliaste al IMSS después del 1 de julio de 1997 o si estás en el Régimen de Cuentas Individuales del ISSSTE de la Ley de 2007. 

La Generación de Transición. Quedas en esta clasificación si te registraste en el IMSS antes del 1 de julio de 1997.

Trabajador Mixto o combinado. Estás en este esquema si has cotizado para el IMSS y para el ISSSTE.

2. Periodo que comprende tu estado de cuenta

Tu estado de cuenta es cuatrimestral, entonces lo puedes recibir impreso o de forma digital por lo menos tres veces al año. La periodicidad con que lo recibes es la siguiente:

  • Primer cuatrimestre (enero-abril), llega entre mayo y junio.
  • Segundo cuatrimestre (mayo-agosto), llega entre septiembre y octubre.
  • Tercer cuatrimestre (septiembre-diciembre), llega entre enero y febrero.

3. Tus datos personales

Es pertinente que revises estos datos tuyos, son los que tienes registrados ante la Afore. Verifica si son correctos, porque cualquier error, no importa que sea mínimo, puede representar problemas al momento en que decidas recuperar el dinero de tu Afore. Los datos son:

  • Nombre completo.
  • Domicilio.
  • Clave Única ele Registro de Población (CURP).
  • Registro Federal de Contribuyentes (RFC).
  • Número de Seguridad Social (NSS).

Si encuentras cualquier irregularidad, así sea una letra o un número, comunícate a la Afore que administra tu cuenta si dejas pasar cualquier error que encuentres puedes tener problemas cuando te jubiles. Las opciones de atención al público, aparecen en un recuadro, junto a tus datos personales, también están los datos para que te comuniques a la Consar, la Condusef, el IMSS y el ISSSTE.

4. Tu saldo total o final

El saldo total o final es el monto total de dinero que has acumulado en tu Cuenta Individual, a la fecha de corte de tu estado de cuenta: ahorro para el retiro, más ahorro voluntario, más ahorro para la vivienda.

5. El resumen general

Comprende las aportaciones, retiros, rendimientos y comisiones que se registraron en las subcuentas de tu Cuenta Individual durante el cuatrimestre al que corresponde tu estado de cuenta, también contiene los saldos anterior y final. El saldo final de las subcuentas aparece de esta forma:

Saldo anterior + aportaciones - retiros + rendimientos - comisiones

  • Saldo anterior es el dinero que habías acumulado al cierre del periodo anterior.
  • Aportaciones son los depósitos de dinero que hayas realizado en el cuatrimestre
  • Retiros son las cantidades de dinero que hayas sacado de la Afore en el periodo.
  • Rendimientos son los intereses o ganancias que generó tu dinero.
  • Comisiones es la cantidad de dinero que cobró la Afore por administrar tu inversión.

De las subcuentas de tu Cuenta Individual se derivan tres formas de ahorro, dos las gestiona tu Afore y una aparece en tu estado de cuenta para informarte de ella, son estas:

  • Ahorro para el Retiro. Al cotizar para el IMSS o para el ISSSTE, aparecen en esta subcuenta los depósitos de las aportaciones bimestrales que hacen tú y tu patrón, si se trata del IMSS o la dependencia del gobierno federal si cotizas para el ISSSTE. Estos recursos los administra tu Afore.
  • El Ahorro Voluntario. Lo que se deposita en esta subcuenta son las aportaciones voluntarias que hagas a tu cuenta, de forma directa o a través de tu patrón. También este dinero es administrado por la Afore.
  • Ahorro para la Vivienda. Estos recursos de vivienda los administran los institutos de vivienda: el Infonavit si cotizas para el IMSS, o el Fovissste, si cotizas para el ISSSTE. La Afore añade los datos de este ahorro en el estado de cuenta sólo como información adicional. Las cifras se las proporcionan el Infonavit y el Fovissste.

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6. Rendimiento neto

El estado de cuenta de tu Afore incorpora una tabla comparativa de los rendimientos que ofrecen todas las Afores, aparecen ordenadas desde la que más da a ganar hasta la que menos. Estás en ellas por la edad que tienes. El Índice de Rendimiento Neto es la resta del rendimiento nominal o bruto que otorga la Afore menos la comisión que cobra.

Desde 2020 se pasó de 5 Sociedades de Inversión (Siefores) a 10 fondos generacionales que adaptarán la inversión de acuerdo con el horizonte de retiro de cada grupo de edad. Debes buscar el bloque generacional al que perteneces, según el año en el que naciste y observar qué Afore es la que más te conviene.

  • Básica inicial: menos de 25 años de edad.
  • Básica 90-94: de 25 a 29 años de edad.
  • Básica 85-89: de 30 a 34 años de edad.
  • Básica 80-84: de 35 a 39 años de edad.
  • Básica 75-79: de 40 a 44 años de edad.
  • Básica 70-74: de 45 a 49 años de edad.
  • Básica 65-69: de 50 a 54 años de edad.
  • Básica 60-64: de 55 a 59 años de edad.
  • Básica 55-59: de 60 a 64 años de edad.
  • Básica de pensiones (SBO): más de 65 años.

7. El bono de pensión ISSSTE

Mediante este bono de pensión se reconocen los años laborados por los trabajadores que eligieron el Sistema de Pensión de Contribución Definida (Cuentas Individuales). Equivale al ahorro acumulado hasta antes del 1 de enero de 2008.

El bono se calcula con tres elementos: el Sueldo Básico de Cotización, los años cotizados y la edad del trabajador. Se contabiliza como parte de la cuenta individual y se tomará en cuenta para el cálculo de tu pensión. Se calcula en Unidades de Inversión (UDIS) y se expresa en el estado de cuenta tanto en esa unidad como en pesos.

8. Publicidad y avisos

En esta sección de tu estado de cuenta aparece publicidad de las Afores e información de la Consar. Es conveniente que la revises, pues la importancia de lo que aparece aquí es variable. Una información relevante es la que aparece en tu estado de cuenta correspondiente del cuatrimestre septiembre a diciembre de cada año, pues se presentan las comisiones que sobre saldo administrado cobrarán las Afores el siguiente año.

9. Detalle de Movimientos y Salario Base

En el Resumen de Movimientos del estado de cuenta de tu Afore te presenta la información de cada subcuenta, o cada rubro que compone los esquemas de ahorro que tienes.

Un dato fundamental aquí es el Salario Base de Cotización (SBC), o promedio de lo que "ganas" al día, integrado por la cuota diaria, percepciones, primas, gratificaciones y cualquier cantidad o prestación que se te entrega por el trabajo que realizas.

Con toda esta información que presenta el estado de cuenta de tu Afore puedes encontrar diferencias en tu sueldo "real" o neto. Es importante que tu empleador te tenga registrado en el IMSS con el Salario Base de Cotización que te corresponda y no con uno inferior. De ser así tu pensión se verá mermada.

Te sugerimos revisar el Salario Base de Cotización que aparece registrado en el estado de cuenta de tu Afore, porque de él dependerán las aportaciones, tanto voluntarias como las que haga tu patrón, y en el largo plazo determinarán el monto de tu pensión.

10. Estado de salud de tu pensión

Casi siempre, en el último estado de cuenta del año las Afores añaden una proyección relativa al futuro de tu retiro. Un elemento de esta estimación es una especie de semáforo que califica la salud de tu pensión de la siguiente forma:

  • Sano: verde
  • Básico: amarillo
  • Débil: naranja
  • Insuficiente: rojo

Finalmente, tu Afore te presenta un ejercicio para que sepas cuánto deberías ahorrar de más para que mejores tu bienestar futuro. Algunas Afores te señalan el monto de dinero que recibirás cada mes si mantienes tu ahorro actual y presentan varios escenarios por si decides elevar el monto.

Si no recibes el estado de cuenta de tu Afore debes hacer un trámite para que te lo envíen. Ese trámite es denominado por la Consar como: "Trámite mediante el cual el Trabajador o Beneficiario obtiene estado de cuenta, consulta, resumen o certificación de saldos, detalle de movimientos o cualquier otro documento que contenga información de los saldos y movimientos de su Cuenta Individual administrada por la AFORE."

En la página de la Consar en Internet te dicen cómo efectuar este trámite. Sólo necesitas:

  • Tener una Cuenta Individual en el Sistema de Ahorro para el Retiro (registrada o asignada).
  • Acreditar la titularidad de la Cuenta Individual o la calidad de Beneficiario de la misma.

Más informasión en nuestra Sección Retiro.

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